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Berufsunfähigkeitsversicherung

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt Ihnen ein vorher vereinbartes Gehalt, wenn Sie nicht mehr in der Lage sind Ihren Beruf auszuüben. Das Gehalt lässt sich individuell festlegen und sollte hoch genug sein, um laufende Kosten und Verbindlichkeiten decken zu können.

Da die Höhe des Gehalts auch Einfluss auf die Höhe der monatlichen Rate hat, die an die Versicherung zu zahlen ist, sollte beachtet werden, dass der Beitrag langfristig gesehen auch problemlos von Ihnen an die Versicherung gezahlt werden kann.

Wie lange zahlt die BU?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht bis zum Lebensende. Das Alter bis zu dem die BU gezahlt werden soll, wird von Ihnen beim Abschluss der Versicherung festgelegt. Im Idealfall sollte die BU bis zum Eintritt des Rentenalters dauern.

Allerdings fallen die Versicherungsbeiträge geringer aus, wenn die BU schon einige Jahre vor dem Renteneintritt endet. Dann müssten Sie die letzten Jahre bis zum Renteneintritt anders finanzieren, zum Beispiel, indem Sie einen Teil des BU Geldes regelmäßig zur Seite legen. Das kann sich aber durchaus lohnen!

Verzicht auf abstrakte Verweisung

Achten Sie beim Abschluss einer BU Versicherung darauf, dass auf die abstrakte Verweisung verzichtet wird. Andernfalls wird nicht nur geprüft, ob Sie Ihren derzeitigen Beruf nicht mehr ausüben können, sondern auch, ob Sie nicht einen anderen Beruf ausüben könnten.

Beispiel bei Verzicht der abstrakten Verweisung
Sie sind Dachdecker und fallen vom Dach. Ihre Kniescheiben wurden dabei so stark verletzt, dass Sie Ihren Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben können. Die Versicherung genehmigt Ihren Antrag auf BU.

Beispiel, wenn kein Verzicht vorliegt.
Sie sind Dachdecker und fallen vom Dach. Ihre Kniescheiben wurden dabei so stark verletzt, dass Sie Ihren Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben können. Es liegt kein Verzicht auf eine abstrakte Verweisung vor. Nun argumentiert die Versicherung, dass Sie zwar nicht mehr als Dachdecker arbeiten können, jedoch noch Schreibtischtätigkeiten im Büro wahrnehmen könnten. Die Versicherung lehnt den Antrag auf BU ab.

Liegt also kein Verzicht auf die abstrakte Verweisung vor, dann könnte die Versicherung Sie auf eine andere berufliche Tätigkeit verweisen. Es könnte dann schwierig werden einen Anspruch auf BU durchzusetzen.

Beitragsdynamik vereinbaren

Eine Beitragsdynamik bei der BU bedeutet, dass das BU Gehalt jährlich um eine festen Prozentsatz wächst.

Beispiel:
Sie vereinbaren ein BU Gehalt von 1.500 € und eine Beitragsdynamik von 3%.
Im nächsten Jahr steigt Ihr Anspruch auf ein BU Gehalt von 1.500 € auf 1.545 €.
Ihr BU Gehalt ist um 3% gestiegen, im Gegenzug steigen allerdings auch die monatlichen Beiträge zur Versicherung.

Was erst einmal unattraktiv klingt (steigende Kosten), kann aber durchaus sinnvoll sein.

Aufgrund der Inflation geht man davon aus, dass der Geldwert jährlich um 2% sinkt. Das bedeutet eine BU von 1.500 € wäre in 10 Jahren circa 20% weniger wert (1.200€). Noch genauer wären 0,98 ^ 10 * 1500 = 1.225 €.

Wie kann das sein?

Im Grunde befinden Sich auf Ihrem Konto immer noch dieselben 1.500 € wie vor 10 Jahren. Allerdings steigen die Preise für Produkte und Dienstleistungen immer weiter an. Ein Sofa das heute 500 € kostet, kostet dann in 10 Jahren vielleicht bereits 750 € (fiktives Beispiel). Sie bekommen in 10 Jahren für ihre 1.500 € also weniger Leistung. Effektiv sind die 1.500 € also nur noch circa 1.200 € wert.

Auswahl der richtigen BU Versicherung

Die Auszahlung eines BU Gehaltes ist nicht garantiert. Jeder Fall wird von der BU Versicherung individuell geprüft und es wird geschaut, ob derjenige wirklich als dauerhaft berufsunfähig gilt. Was für den Verbraucher unfreundlich ist, ist seitens der Versicherung durchaus verständlich. Denn nicht jeder der sich als berufsunfähig meldet, muss berufsunfähig sein.

Es ist also umso wichtiger eine zuverlässige BU Versicherung auszuwählen und nicht nur nach dem niedrigsten Preis zu entscheiden. Im Ernstfall wollen Sie sich nämlich nicht mit der BU herumstreiten, sondern Ihr BU Gehalt beziehen können.

Achten Sie beim Abschluss darauf, dass es sich vor allem um eine bekannte, große und finanzstarke Firma handelt. Auch ein Blick auf die Annahmequoten kann helfen. Eine kurze Internetrecherche kann weitere Einblicke in Zahlen und Quoten geben.

Abschluss einer Rechtsschutzversicherung

Eine Rechtsschutzversicherung bewahrt Sie vor hohen Kosten bei Rechtsstreitigkeiten. Ein Rechtsschutz kann Ihnen also nicht nur dabei helfen Ihre BU Ansprüche durchzusetzen, sondern bereichert Sie auch in anderen Lebensbereichen, wenn es zum Beispiel um Operationsfehler, unberechtigte Abmahnungen oder gar um die Kündigung geht.

Sollte Ihr BU Antrag also von der Versicherung abgelehnt werden, können Sie mit einem Rechtsschutz gegen diese Entscheidung vor Gericht vorgehen. Ohne Rechtsschutz müssten Sie diese Kosten aus eigener Tasche tragen.